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长三角:养老保险高质量发展仍有提升空间

2021-02-18 04:36

  近日,《长三角养老金融高质量发展报告》(以下简称《报告》)发布,随着经济社会生活的发展,长三角中浙江、江苏、上海等地均成为全国老龄化最严重的地区。长三角城市群作为“一带一路”与长江经济带的重要交汇地带,有着举足轻重的战略地位。而老龄化这一难题却“如鲠在喉”。

  长三角养老金融的高质量发展,是保险业通过“银发经济”促进国内大循环的一个高品质的区域样本,中国太平洋保险(集团)股份有限公司董事长孔庆伟表示,长三角区域拥有人才集聚、科技水平高、制造业发达、产业链供应链相对完备和市场潜力大等诸多优势,可以有效发挥中心节点和战略链接功能,以区域“小循环”拉动国家“大循环”,而高质量的养老金融可为人们提供更加充足的养老保障。

  最新数据显示,2000年至2019年期间,我国65岁及以上人口占比从7%上升至12.6%。“十四五”期间,全国老年人口预计将突破3亿元,我国也将从轻度老龄化迈入中度老龄化。其中,长三角地区的老年抚养比始终高于全国平均水平,老龄化问题严重。

  养老金融市场化运作势在必行

  近年来,在我国多层次的养老保障体系建设中,养老金融机构的参与度和重要度日益凸显。今年银保监会发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》和《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》等政策,多处提及要大力发展养老金融相关业务,这些文件也被视作行业未来高质量发展的顶层设计方案。

  具体到保险领域,《报告》显示,为缓解养老的财政压力,养老金融的市场化运作势在必行。通过引入市场化机制,选择合适的金融机构来对基本养老保险基金等养老金进行管理,能够提高养老金的运行效率和增强保值增值的效果。在市场化运作的过程中,不管是基本养老保险、企业年金、个人养老保障产品、养老目标基金等养老金融产品,其收益率的稳健增长无疑是体现养老金融高质量发展的重要因素。

  尽管近几年全国基本养老金覆盖率逐年提升,但随着老龄化的加速,基本养老金支付压力巨大,结余增速明显放缓,同时基本养老金的替代率也始终处于低位。以地区数据为基础,2018年长三角城镇职工养老金账户结余同比增长率为13.9%,较2017年的12%上升了1.9个百分点,但2019年该增长率大幅下跌至2.4%,下跌幅度为11.5个百分点。上海市、江苏省2019年的增长率仅有2%和5%,而浙江省2019年的城镇职工养老金账户结余更是出现了负增6%的情况,养老金给付压力增大。可以看到,长三角地区的企业年金发展深度仍有待提高。

  因此,养老第三支柱的发展尤为重要。在保险领域,我国仍处于发展的初期,近几年试点的个税递延商业养老保险以及一般的商业养老保险、养老目标基金等产品规模均较小,对整个养老保障体系还无法起到支撑作用,亟须快速发展。

  《报告》显示,截至2019年年底,我国商业养老保险总规模在6800亿元左右,而2019年1月至9月,养老年金保险保费为415亿元,在同期的寿险保费中占比仅2%;截至2020年4月底,启动试点两年的个税递延商业养老保险在试点地区共有4.7万人投保,缴纳保费3.03亿元,发展规模远未达市场预期;截至2020年9月初,养老目标基金发行总数超过110只,总规模合计达384.22亿元。但与超过十万亿元的公募基金管理资产总规模相比,仍属“九牛一毛”。

  保险机构创新发展显成效

  不过,随着越来越多保险公司重视养老产业、重视“银发经济”,不少保险公司开始结合医疗、医养、地产等行业开始深入布局养老产业。

  《报告》显示,据不完全统计,截至2019年年底,已有14家险企正在投入建设或已正式运营养老社区,累计投资额超千亿元,其中,11家规划网点覆盖了长三角地区。例如,今年8月在上海崇明正式动工的太保家园·上海东滩国际颐养中心,2019年底在阳澄湖畔正式运营的泰康之家·吴园,2020年4月南京恒康、恒大人寿宣布投资的南京CCRC项目等。

  在创新研究方面,长三角地区也走在全国保险试验区的前列。产品上,个税递延型养老保险、住房反向抵押养老保险等创新试点;科技上,运用云计算、大数据、人工智能、区块链嵌入全业务流程的创新提供更加高效服务。

  今年6月,上海银保监局发布的《2019年度上海市普惠金融发展报告》中提到,2019年,上海开展推动银行业保险业支持养老等社区家庭服务试点工作,引导银行保险机构积极创新金融工具服务民生,改善民生领域的金融服务,加大弱势领域和薄弱环节的金融资源配置,推动银行业保险业高质量发展。试点工作开展以来,上海保险业通过推动住房反向抵押养老保险、涉老责任险和意外险产品提升责任险服务水平,引导金融资源投向薄弱环节,进一步扩大养老服务与产品供给。

  中国劳动和社会保障科学研究院院长金维刚认为,总体来看,当前,多层次养老保障体系建设三支柱发展区域与区域之间不够平衡。作为我国区域一体化起步最早、基础最好的长三角地区,也是老龄化程度最高的地区,三省一市老年人口比例远高于全国平均水平。如今,长三角一体化上升至国家战略,推动区域更高质量一体化发展,将有助于推动养老保险行业创新服务,推出更多的产品。